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Je me suis portée caution pour une amie l'an dernier. Puis-je résilier cet engagement ? (David D., Besançon, 25)

Kaufman &Broad est l’un des premiers développeurs constructeurs français. Depuis plus de 38 ans, le groupe a construit près de 57 000 appartements et maisons individuelles en village et 475 000m2 de bureaux pour le compte de tiers. La société a été la première de son secteur à s’introduire au Premier marché de la Bourse de Paris en 2000. Aujourd’hui, Kaufman &Broad est implanté dans les principales villes de France. Le chiffre d’affaires global des neuf premiers mois de 2007 progresse de 8,5 % à 948,9 millions d’euros contre 874,6 millions d’euros sur la période comparable de 2006. Le chiffre d’affaires de l’activité Logement s’établit à 905,6 millions d’euros, en hausse de 6,3 % par rapport aux 9 premiers mois de 2006. Il contribue à hauteur de 95,4 % au chiffre d’affaires total. L’Ile-de-France représente 41,9 % de cette activité et les régions 58,1 %. Le chiffre d’affaires du pôle Appartements ressort à 742,9 millions d’euros. Au cours des neuf premiers mois de l’année, 5 136 logements ont été livrés. www.KetB.com

Les prix moyens du m2 habitable des logements collectifs neufs réservés (hors parking) à Rennes par la fédération des promoteurs immobiliers.

Laure Bevillon : Les prêts destinés au financement de la résidence principale représentent 70 à 80 % de notre activité dont la moitié en primo-accession. Nous proposons ainsi les services du 1% logement de notre groupe (Prêts 1%, accession, Pass Travaux) en complément du financement immobilier principal négocié auprès de nos partenaires (BNP-Paribas, LCL, Société Générale, Crédit Foncier, certaines caisses du Crédit Agricole, de la Caisse d'Epargne, du Crédit Mutuel, du CIC ...). Pour faire connaître nos solutions aux salariés, nous organisons des permanences dans les entreprises qui versent leur participation chez Solendi, et réalisons des campagnes d'information auprès des services de ressources humaines et des comités d'entreprise. Les salariés peuvent aussi appeler notre service clients ou faire une demande par internet. Nous les recontactons dans les trois jours suivant la demande. Si le prêt peut atteindre, selon la région, un plafond défini réglementairement, c'est l'entreprise qui décide du montant et de la durée du prêt en fonction de l'enveloppe dont elle dispose. Le taux effectif global est fixé à 1,5% hors assurance. L'assurance décès-invalidité est obligatoire dans le cadre du 1 % ogement mais pas l'assurance perte d'emploi. Nous proposons nos services sans frais de dossier et nous négocions avec nos partenaires de suivre cette démarche. Tous les salariés des entreprises assujetties au 1 % logement peuvent bénéficier des prêts du 1 % logement. A condition toutefois que leur taux d'endettement ne dépasse pas le seuil supérieur aux normes admises.

L’Ademe vient de mettre en place un comparateur pour les prêts destinés à financer les travaux d’économie d’énergie. Vous pouvez retrouver sur le site www.testepourvous.com une page permettant de classer les prêts attribués au niveau régional si vous effectuez des travaux équipant votre maison d'appareils permettant de réaliser des économies d'énergie. L'Ademe et Testé Pour Vous ont créé une méthodologie de comparaison à trois catégories : “bon", “moyen" et “insuffisant". Chaque prêt est analysé sur la base de quatre critères : coût, montant/durée, souplesse du prêt et caractéristiques techniques des investissements éligibles. Chaque prêt fait l'objet d'une fiche détaillée consultable, classée par type et par région. Eco-prêts™ sera mis à jour tous les trois mois pour tenir compte de l'évolution des offres. www.testepourvous.com

Avant, c'était simple, on empruntait à taux fixe et mensualités constantes, sans pouvoir modifier quoi que ce soit à son crédit. Aujourd'hui, vous avez le choix entre taux fixe et taux révisable, entre mensualités constantes et modulables, entre durée classique ou très longue... Autant d'éléments qui penchent en faveur de l'achat. Face à la flambée des prix de l'immobilier, de telles souplesses tendent à rendre solvables des prétendants à l'accession qui ne l'étaient pas. Mais elles répondent aussi à une évolution des modes de vie. Même si le désir d'accession à la propriété demeure très présent, les Français ne sont plus prêts, comme leurs parents dans le passé, à se priver leur vie durant pour posséder un toit. De ce point de vue, l'allongement de la durée des crédits immobiliers à 25 ou 30 ans, rendu possible grâce au niveau des taux, constitue indéniablement un bouleversement en matière de financement. Alors que la durée moyenne d'un crédit classique n'était, selon l'Anil que de 15 ans et demi en 1998, elle atteignait pratiquement 19 ans en 2002.

"Nous avons mis au point un prêt à taux zéro local"

Vous êtes primo-accédant et vous ne dépassez pas certains plafonds de ressources ? Direction Saint-Denis, Aubervilliers, Bobigny, Romainville, Bagnolet, Le Blanc-Mesnil… où vous pouvez dénicher des programmes en TVA à 5,5 % et faire une économie de 14,5 % sur le prix du logement !

La hausse des prix de l'immobilier et la difficulté à se loger sont le revers de la médaille : Rennais de souche ou fraîchement débarqué, difficile de trouver à acheter ou à louer à des prix raisonnables. "On a pu remarquer une augmentation des logements à louer qui ne trouvent pas preneur tant les loyers demandés sont élevés" note Maurice Lelièvre, vice-président de Rennes Métropole en charge de l'habitat. Exemple : dans le quartier de jolies maisons proche de la gare, un petit 2-pièces de 35 m2 sous les toits, rue Marçais-Martin, s'est loué à plus de 450 euros/mois... Quant au 2-pièces situé de l'autre côté de la rue, dont le propriétaire demandait 560 euros - avec garage il est vrai - il est resté libre plus de 8 mois avant de trouver preneur ! Côté acheteurs, la demande largement supérieure à l'offre provoque les mêmes effets, avec des hausses estimées dans l'ancien par les Notaires de l'ouest autour de 14 % à Rennes, 12 % en première couronne, 18 % en seconde et qui tournent autour de 7 % pour l'immobilier neuf. Sur la Zac de Beauregard, déjà bien avancée au nord de la ville, les prix du neuf s'affichent entre 2 300 et 2 600 euros/m2, mais ils peuvent atteindre, voire largement dépasser les 3 000 euros/m2 en centre-ville.

Haute ou basse, la Normandie joue la carte de la mer pour attirer de futurs habitants. Là non plus, pas de mystère : ce sont les capitales régionales qui sont les plus dynamiques. Point commun ? Des campus universitaires, de l'emploi et des grands projets pour de nouveaux quartiers. Les prix s'en ressentent bien sûr et ont enregistré une hausse moyenne de 10 % en 2005.

Au-delà du Couënon, en Normandie, les années à venir s'annoncent également riches en grands travaux. Les services de l'Equipement évaluent les besoins d'ici 2010 à 5 000 logements par an dans l'Eure, 5 400 par an en Seine-Maritime (dont 1 000 à 1 200 pour Rouen). A Caen, dans le Calvados… la demande reste forte, même si "l'année 2007 se conclue en demi-teinte,avec un rythme de commercialisation moins soutenue sur le second semestre", observe Jean-Luc Pronier, président de la FPC Normandie."Pour les mois qui viennent, les prix vont probablement se maintenir légèrement à la hausse, en raison du coût du foncier qui continue de croître à cause de la loi du marché mais aussi de la concurrence que se livre les promoteurs pour un bien rare, poursuit-il, mais aussi de celles des coûts de construction". Pour l'heure, les opérations se poursuivent sur la Zac Beaulieu.

Que doit comporter un logement pour pouvoir être qualifié de location meublée ? Dois-je fournir aussi la vaisselle, les draps, le linge de toilette ? (Thomas D., Lyon, 69)

L’ancienne banlieue rouge voit vert sur les cent hectares des docks de Saint-Ouen. Occupant le quart de la ville, cet écoquartier en construction se situe entre la Seine et la mairie, desservie par la ligne 13 du métro

“L’avenir est à l’isolation par le vide”

Dès 2020, les plus de 60 ans représenteront 27 % de la population contre 21 % en 2006. Ils seront près de 17 millions de joyeux papyboomers, soit quatre fois plus qu'aujourd'hui. Et si les projections démographiques se révèlent exactes, en 2040, dix salariés devront financer les retraites de sept personnes au lieu de deux actuellement… Sujet épineux, l'avenir du système de retraite par répartition n'est pas encore tranché, malgré la récente réforme. On sait toutefois d'ores et déjà qu'il faudra travailler plus longtemps pour avoir droit à une pension entière, 41 ans dès 2012 et 42 ans à partir de 2020. Et pour des montants inférieurs, puisque les calculs s'effectueront sur la base des 25 meilleures années et que le système d'indexation, sur l'évolution des prix plutôt que sur les salaires, ralentira leur progression. Alors, même en supposant que le financementde la retraite par répartition reste en partie assuré par les générations futures, il faudra bien vous poser la question du maintien de votre niveau de vie pour que les troisième et quatrième âges soient vraiment un "âge d'or", bien mérité au bout d'une vie de travail. Capitalisation volontaire. La solution est de choisir une forme de capitalisation volontaire. Le gouvernement a légiféré dans ce sens en instituant, dans le cadre de la réforme des retraites, deux nouveaux dispositifs incitant à l'épargne retraite, le Perp et le Perco. Le premier, le Plan d'épargne populaire retraite, à souscription individuelle ou collective, garantit le versement d'une rente viagère lors du départ à la retraite. Le second est un Plan d'épargne retraite collectif, issu de la transformation du Plan partenarial d'épargne salariale volontaire (PPESV) : sa durée est portée à 10 ans à la date du départ en retraite et il garantit le versement d'une rente viagère ou d'un capital à la cessation d'activité. Vous pouvez également souscrire un contrat d'assurance-vie qui fonctionne sur le même principe. L'avantage de cette formule est de permettre de placer peu pendant longtemps et de bénéficier d'une fiscalité avantageuse pour les versements (mais attention, le capital et les intérêts de ces plans d'épargne restent fiscalisables). "Cette forme d'épargne retraite permet de mettre de l'argent de côté en prévision de ses vieux jours, même sous forme de tout petits versements.Mais à la sortie, vous n'avez pas beaucoup d'options : soit vous récupérez votre capital, soit vous optez pour la rente viagère, souvent limitée dans le temps", estime Emmanuel Martinez, conseiller fiscal et patrimonial. Associer capital et rente. Les Français restent attachés à l'investissement dans la pierre, qui leur paraît plus tangible et moins aléatoire que les valeurs boursières par exemple. Certes, le capital est immobilisé plus longtemps, mais cela ne constitue pas forcément un obstacle lorsqu'on investit sur le long terme, en pensant à ses vieux jours. En prévision de la retraite, vous devez "construire" votre parcours immobilier. Fort logiquement, le premier pas, à franchir le plus tôt possible, est d'acquérir votre résidence principale. Le statut de locataire cohabite en effet assez mal avec la situation incertaine des régimes de retraite ! A l'heure de la retraite, vous serez heureux d'avoir remboursé votre crédit et de ne pas être tributaire d'augmentations périodiques de loyers alors que vos revenus baissent. En tant qu'investissement locatif, l'immobilier s'avère plus souple que les différentes formules d'épargne. "Il exige un effort d'épargne mensuel plus important, encore que les taux d'intérêts actuels permettent de faire jouer l'effet levier du crédit à plein. Et en compensation, à la sortie, vous disposez à la fois du capital - le bien que vous avez acheté- et de la rente que constituent les loyers que vous percevez. Si vous en avez les moyens, c'est un excellent placement retraite", affirme Emmanuel Martinez. Construction d'un patrimoine, source de revenus réguliers, l'immobilier est une bonne réponse aux incertitudes de la retraite. Avec en prime des possibilités de défiscalisation intéressantes…

Nous allons très bientôt prendre possession d'un appartement sur plan. Nous entendons parler de livraison et de réception sans bien comprendre la différence, merci de vos précisions. (Paul K.,Dijon, 21)

Compte tenu du prix de l'immobilier,nous souhaitons, avec la soeur et le frère de mon épouse acheter en commun une maison dans les Yvelines, peut-on bénéficier du prêt à taux zéro ? (Maïté J.,Versailles, 78)