Tous les conseils en Immobilier

Directeur général de l’établissement public Paris-Saclay

Pilotée par l’établissement public Epamsa, une opération d’intérêt national couvre la vallée de la Seine, de Conflans à Bonnières.

La construction du métro Grand Paris Express et de ses gares monte en puissance. Ce rêve pour la banlieue devient réalité.

Chercheur associé à l’Institut de l’épargne immobilière et foncière (IEIF) et directeur de l’institut Palladio

L’Office public de l’habitat de Lyon vient d’inaugurer l’Oïkos, un ensemble immobilier à la consommation énergétique très basse.

Implantés sur des terres maraîchères, les Jardins d’Eugénie et le Hameau de Truillet sont des programmes avec un important volet social.

Depuis le 1er octobre, le zonage concernant notamment l’investissement locatif a été révisé. Objectif : mieux l’adapter aux réalités du marché.

Pour de nombreux primo-accédants aux revenus modestes, le prêt à taux zéro revu et corrigé va offrir une grande bouffée d’oxygène, notamment grâce au différé de remboursement.

Communiqué

Un aspect important à prendre en compte
Lors de l’achat d’un bien immobilier financé par emprunt, la banque demande une garantie. Différente de l’assurance du prêt qui demeure obligatoire, , elle sert à garantir la banque du paiement des sommes prêtées en cas de défaillance des emprunteurs.
Les différentes formules de garanties
L’Hypothèque Le PPD (Privilège de Prêteurs de Deniers) Le nantissement La caution ou garantie
L’Hypothèque
Il s’agit d’une garantie traditionnelle pour le financement des biens neufs. Elle fait l’objet d’un acte notarié dont le coût est relativement élevé (en raison d’une taxe de publicité foncière et de frais d’enregistrement au bureau des hypothèques du lieu où se trouve le bien).
L’hypothèque peut occasionner des frais supplémentaires importants car elle est inscrite sur le bien pour toute la durée du prêt à l’origine + 1 an. Ainsi, revendre son bien avant la fin de cette période impose à l’emprunteur d’acquitter des frais de mainlevée calculés sur le montant du prêt d’origine.
Le Privilège de Prêteurs de Deniers (PPD)
Garantie relativement similaire à l’hypothèque, elle ne peut être contractée que pour l’achat d’un bien ancien (+ de 5 ans). Le PPD est cependant moins coûteux que l’hypothèque car non assujetti à la taxe de publicité foncière. Comme l’hypothèque, il engendre des frais de mainlevée en cas de revente du bien.
Le Nantissement
Le nantissement est un contrat par lequel l'emprunteur remet à la banque un bien mobilier en guise de garantie de la dette contractée. La démarche varie selon le type de bien mis en gage : actions, obligations, parts de sociétés, contrat d'assurance vie, etc…
La Caution ou Garantie
À la différence de l’hypothèque, la garantie (caution) n’est pas attachée au bien mais au prêt contracté.
Elle est plus avantageuse pour les emprunteurs, car il s’agit d’un acte sous seing privé qui ne nécessite aucun formalisme juridique supplémentaire ce qui a pour conséquence, entre autres, de n’occasionner aucuns frais de mainlevée en cas de revente du bien avant le terme du prêt.
L’exemple de la garantie Crédit Logement
Les avantages de la garantie Crédit Logement pour l’emprunteur
Les frais de garantie ne sont pas versés à fonds perdus car ils sont en partie restituables à la fin du prêt (terme normal ou remboursement anticipé total). Il est possible, sans frais supplémentaire, de transférer le prêt garanti sur une nouvelle acquisition (sans changement de banque bien sûr et après accord préalable de celle qui a consenti le prêt à l’origine). En cas de besoin de financement complémentaire, les frais de garantie ne porteront que sur ce complément. Aucuns frais de mainlevée ne sont à régler en cas de revente du bien avant la fin du prêt. Accompagnement tout au long de la vie du prêt. Parce que tout emprunteur peut être confronté à des difficultés financières, la démarche de Crédit Logement prioritairement sur une solution amiable. Si la remise en gestion normale du prêt s’avère impossible, Crédit Logement accompagnera le client dans la vente de son bien, pour lui permettre de vendre lui-même son bien à la valeur du marché.
Ce n’est qu’à défaut de solution amiable, que Crédit Logement s’engage dans des actions de recouvrement judiciaire.
Combien coûte la garantie Crédit Logement ?
Les frais de garantie se calculent par prêt et sont toujours composés de 2 parties :
une participation au Fonds Mutuel de Garantie (FMG) en partie restituable à l’emprunteur en fin de prêt ou en cas remboursement anticipé total ; une Commission de Caution acquise à Crédit Logement en rémunération de son intervention. Cette commission est plafonnée, hors barèmes PEL et Éco PTZ.
2 barèmes
un barème « CLASSIC » ouvert à tous les emprunteurs ; un barème « INITIO » dédié aux moins de 37 ans.
Le barème CLASSIC impose le paiement de la totalité des frais de garantie en début de prêt (versement dans le FMG + commission de caution).
Le barème INITIO permet de différer le paiement de la commission de caution, dont le coût est actualisé, en fin de prêt. Ce règlement ne nécessite aucun débours supplémentaire de la part de l’emprunteur, puisqu’il est réalisé par prélèvement, par Crédit Logement, sur la partie restituable du FMG, avant remboursement aux emprunteurs.
Connaître le coût de la garantie Crédit Logement
Pour une simulation détaillée avec le Barème CLASSIC ou le Barème INITIO, cliquez ici.
Obtenir la garantie de Crédit Logement
Seule une banque peut présenter une demande de prêt à la garantie Crédit Logement.
Aussi n’hésitez pas à contacter votre banque, elle s’occupera de tout et Crédit Logement lui communiquera sa décision sous 48 heures (délai moyen constaté pour un dossier complet).
Vous rejoindrez les 7,5 millions d’emprunteurs qui en ont déjà bénéficié
et ont ainsi réalisé leur projet immobilier sans hypothèque !
+ D’INFOS SUR LA GARANTIE CRÉDIT LOGEMENT
www.creditlogement.fr

Si jadis les banques acceptaient de financer les emprunteurs à 100 %, ce n’est plus vraiment le cas, sauf pour ceux dotés d’un excellent profil.

Outre le PTZ de l’État dans le neuf, les communes, conseils généraux et communautés urbaines peuvent délivrer des aides à l’accession.

Les prêts que le banquier peut vous proposer pour financer votre logement neuf peuvent être fixes ou révisables. Que choisir ?

Que vous ayez ou non droit à un prêt à taux zéro, vous avez intérêt à faire également le tour des « petits prêts », à faible taux, pour emprunter le moins possible à la banque.

La loi Hamon votée au printemps donne de nouveaux droits aux emprunteurs en matière d’assurance décès invalidité. Explications.

L’accession à la propriété étant l’une des clés de la relance de la construction, le gouvernement a décidé de modifier les conditions d’attribution du prêt à taux zéro (PTZ) pour le rendre plus efficace.

Le taux est évidemment un élément très important du crédit. Et aujourd’hui, les barèmes restent à des niveaux historiquement bas. À taux fixe, ils se situent en moyenne entre 2,10 et 2,60 % sur 15 ans, 2,50 et 2,90 % sur 20 ans et 2,80 et 3,30 % sur 25 ans. Attention, pour obtenir le barème le plus bas, vous devez présenter un excellent profil, c’est-à- dire apporter 30 % d’apport au moins, avoir un très faible taux d’endettement et avoir un emploi porteur. Malgré tout, les banques cherchent à capter de nouvelles clientèles. « L’argent n’est pas cher pour les établissements financiers et leurs marges sont assurées. Dans un marché qui tourne au ralenti, les banques n’hésitent donc pas à répercuter les baisses de taux sur leur clientèle, d’autant plus qu’elles doivent atteindre leurs objectifs », explique Philippe Taboret, directeur général adjoint de Cafpi.

Il faut savoir que la souscription d’un crédit immobilier entraîne des frais. Ceux-ci sont plus ou moins importants selon les banques. En général, ils représentent 1 % du capital emprunté. Bien souvent, les banques appliquent un plafond qui, là encore, est très variable (souvent autour de 700 à 900 €). Si vous passez par un courtier, ces frais vous seront facturés par ce dernier, la banque les lui rétrocédant pour rémunérer sa prestation. Certains courtiers ne facturent aucun frais, c’est le cas de Credixia. Vérifiez toutefois que le courtier ne vous fait pas payer sa prestation autrement, en appliquant un taux de crédit légèrement supérieur par exemple. Il convient, de même, de s’assurer que le courtier ne prend pas de frais complémentaires sous prétexte que le dossier serait complexe. Dans tous les cas, la vigilance permet d’éviter les mauvaises surprises. Et si vous possédez un « bon profil », tentez de négocier.