Quel financement pour acheter sa résidence principale ?
Avant même de consulter les annonces et, a fortiori, d’aller visiter ses premiers programmes immobiliers, il convient de s’enquérir du financement. Seule une étude menée auprès d’un conseiller bancaire vous permettra de définir votre budget. Car un certain nombre de paramètres doivent être considérés.
Le dépôt de garantie
Tout d’abord, un apport personnel est important pour alléger l’emprunt, mais il sera indispensable pour verser les traditionnels 5 % de dépôt de garantie à régler dès la signature du compromis.
Les 33% d'endettement de capacité d'emprunt
Ensuite, vos revenus et votre situation professionnelle feront l’objet d’une analyse. En théorie, un organisme prêteur ne peut pas vous proposer un prêt avec des mensualités qui dépassent votre taux d’endettement de 33 %. Concrètement, si vos revenus cumulés atteignent 3 000 € nets mensuels, vos mensualités ne doivent pas dépasser 1 000 € par mois.
Les frais de garantie et frais d'acquisition
À noter également qu’en plus du prix du bien, vous devrez financer les frais de garantie (hypothèque ou caution bancaire), des frais de dossier, de potentielles commissions de professionnels, ainsi que les frais de notaire. En vous orientant vers un bien immobilier neuf, ces frais avoisinent 2 ou 3 %, alors qu’ils dépassent 7 % dans l’ancien. Autre avantage à acheter dans le neuf : s’il s’agit de votre première acquisition, vous pourrez, sous conditions, bénéficier d’un prêt à taux zéro sur une partie de votre opération, ce qui permettra d’alléger le coût total du crédit.
L'assurance emprunteur liée au crédit
Dernier élément à ne pas négliger : l’assurance emprunteur. Le capital emprunté est ainsi couvert, et protège tant l’emprunteur que la banque en cas d’accident par exemple. L’ensemble des frais annexes ajoutés au prix de votre bien immobilier sera donc intégré à votre dossier de financement. Une fois tous ces éléments pris en compte, vous découvrirez quel montant vous pourrez accorder au bien lui-même. Cette première étape est bien sûr essentielle pour commencer vos recherches.
Quel besoin satisfaire pour l’achat de sa résidence principale ?
Acquérir sa résidence principale est un projet à long terme. Alors, au moment de définir ses besoins, il faut essayer de se projeter dans les dix prochaines années. Naturellement, un jeune couple désireux de fonder une famille n’a pas intérêt à acheter un studio. Il faut savoir en effet que vendre un bien immobilier peu de temps après son achat reviendrait très cher. Pour un appartement au prix de 200 000 €, le coût total du crédit peut atteindre 250 000 €, et les mensualités des premières années ne permettent pas de rembourser beaucoup de capital au profit du remboursement des intérêts.
L'environnement du logement neuf
Outre la taille de l’appartement, il convient également de s’assurer que le quartier correspond à son mode de vie. Commerces, écoles, transports… sont autant de vérifications à pointer en fonction de vos besoins immédiats et futurs.
Le type de bien : appartement ou maison
Enfin, déterminez quel type de bien acheter. Avec un budget équivalent, vous pourrez accéder aussi bien à un appartement en ville qu’à une maison individuelle issue d’un programme immobilier neuf en périphérie.
