Un achat immobilier dans le neuf comme dans l’ancien, est souvent financé à crédit. Rare sont ceux qui peuvent en effet payer cash un appartement ou une maison. À moins d’avoir un apport personnel important ou un héritage. Et même dans ce cas, le paiement avec un crédit immobilier permet de garder des sous de côté de profiter de l’effet levier de l’emprunt, c’est-à-dire de l’amortissement chaque mois du capital emprunté. Sauf que le prêt immobilier peut coûter cher, entre les frais de garantie, frais bancaires et les intérêts, sommes auxquelles vient s’ajouter le coût de l’assurance emprunteur. Des frais annexes à prendre en compte dans votre budget.
L’assurance emprunteur, c’est quoi ?
L’assurance emprunteur est une assurance particulière liée à un emprunt. On la retrouve aussi bien pour un crédit immobilier que pour un crédit à la consommation. Si elle est normalement facultative, la loi ne l’impose pas, elle est souvent imposée par la banque et fortement conseillée. L’assurance emprunteur est en effet une protection pour l’emprunteur qui assure le capital. L’assurance couvre le montant emprunté et assure aussi bien la banque et que l’emprunteur en cas d’accident par exemple.
L’assurance emprunteur, comment ça marche ?
L’assurance de l’emprunt fonctionne comme une assurance habitation en d’autres termes vous payez tous les mois votre assurance et en cas de sinistre, la mensualité sera prise en charge par votre assureur. Toute dépend des garanties et des conditions du contrat d’assurance que vous avez le droit de comparer.
Le droit des emprunteurs de choisir ou changer d’assurance de prêt
Au moment de la souscription d’un crédit immobilier le banquier vous proposera l’assurance emprunteur de la banque. Si vous le souhaitez, sachez que vous avez le droit de choisir une autre assurance en comparant les tarifs ou d’en changer après avoir signé. Ceci vous permettra d’économiser sur le montant de la cotisation d’assurance comme vous le feriez pour un contrat d’assurance habitation ou auto. Trois lois encadrent le changement d’assurance : la loi Lagarde qui vous permet de choisir une autre assurance avant la signature de l’offre de prêt, la loi Hamon qui vous permet de changer d’assurance jusqu’ 1 an après la signature du prêt et l’amendement Bourquin qui vous permet d’en changer tous les ans à date d’anniversaire.
L’assurance emprunteur, combien ça coûte ?
Une assurance emprunteur peut coûter cher, très cher, selon la situation dans laquelle vous vous trouvez. Plus précisément, le prix de l’assurance emprunteur varie d’un assureur à l’autre mais surtout en fonction de l’état de santé, de l’âge, du montant emprunté et des risques de l’emprunteur (sport, activité professionnelle, tabagisme, etc.). Vous pouvez
comparer les contrats d’assurance en ligne sur des sites de comparateurs ou de courtiers. Un gain de temps et d’argent puisque le coût de l’assurance peut coûter aussi cher que les intérêts !
Notez que la seule condition pour changer d’assurance est le respect des conditions de remboursement du contrat proposé par la banque qui sert alors de référence pour votre recherche d’assurance déléguée. Vous aurez donc une assurance moins chère aux mêmes conditions. Dans le cas contraire, la banque pourra refuser la demande de changement d’assurance.
Quelles sont les garanties de remboursement
Dans un contrat d’assurance de prêt immobilier, on parle de risques de la vie. Le contrat vous couvre généralement en cas de décès ou d’invalidité totale ou partielle ou encore d’incapacité de travail. Il s’agit des garanties les plus souvent incluses dans les contrats d’assurance de prêt.
L’assurance perte d’emploi : une assurance optionnelle
Une garantie perte d’emploi peut vous être proposée. Sachez qu’elle est optionnelle et qu’elle ne vous couvre qu’en cas de licenciement économique et sous conditions. De plus, elle est chère et rarement activée.
