Qu'est-ce que l'assurance perte d'emploi ?
L'assurance perte d'emploi, aussi appelée garantie chômage, est une option de l'assurance emprunteur. Son principe est de prendre en charge partiellement ou totalement les mensualités de crédit pendant une période donnée si l'emprunteur perd son emploi suite à un licenciement économique. Elle diffère des garanties de base de l'assurance de prêt comme la couverture décès, invalidité ou incapacité de travail.
Quelles sont les conditions pour en bénéficier ?
Pour pouvoir souscrire une assurance perte d'emploi, il faut généralement :
- Être salarié en CDI avec une ancienneté minimale de 6 à 12 mois dans l'entreprise
- Perdre son emploi suite à un licenciement économique ouvrant droit aux allocations chômage
- Avoir moins de 50 ou 55 ans (limite d'âge variable selon les assureurs)
- Souscrire cette garantie au moment de la mise en place du prêt
Quelles sont les exclusions et limites ?
La garantie perte d'emploi est encadrée par de nombreuses conditions restrictives :
L'indemnisation n'intervient qu'après un délai de carence de 6 à 12 mois après la souscription et un délai de franchise de 3 à 6 mois après la perte d'emploi. Elle est ensuite plafonnée mensuellement et limitée dans le temps, avec une durée maximale de prise en charge de 12 à 18 mois en général.
Sont exclus de la couverture les cas de démission, licenciement pour faute, chômage partiel... Certains profils comme les indépendants, salariés en CDD, fonctionnaires... ne sont pas éligibles à ces contrats.
Combien coûte une assurance perte d'emploi ?
Le coût d'une assurance perte d'emploi se situe en moyenne entre 0,10% et 0,60% du capital emprunté ou 1% à 7% des mensualités. Cette cotisation s'ajoute à celle de l'assurance emprunteur classique, ce qui représente un surcoût significatif. Il est important de bien comparer les offres et d'analyser le rapport entre le prix à payer et la couverture proposée avant de souscrire.
Pour qui est-ce intéressant de souscrire une assurance chômage ?
La garantie perte d'emploi est surtout pertinente pour les emprunteurs ayant un risque élevé de chômage : salariés de secteurs en difficulté, d'entreprises fragiles, en début de carrière... Elle peut aussi intéresser ceux qui ont un taux d'endettement important et peu d'épargne de précaution.
À l'inverse, elle apporte peu de valeur ajoutée aux profils stables type fonctionnaires ou salariés avec une carrière bien établie. Et il est toujours possible de la résilier en cours de prêt si la situation professionnelle évolue favorablement.
Quelles alternatives à l'assurance perte d'emploi ?
Plutôt que de payer une assurance chômage, il peut être judicieux de se constituer une épargne de précaution pour faire face aux imprévus. En cas de difficulté, il existe aussi des aides de l'État comme les allocations chômage, la possibilité de reporter ses mensualités de crédit ou les fonds de solidarité.
Par ailleurs, Pôle Emploi et les services de l'assurance proposent généralement un accompagnement personnalisé pour aider l'emprunteur à retrouver rapidement un emploi.
