QUEL CRÉDIT CHOISIR ?

Deux solutions vous sont offertes : soit financer votre achat avec un prêt réglementé, soit avec un prêt du secteur libre.

Les prêts réglementés.

Il s'agit des prêts conventionnés (PC) et des prêts à l'accession sociale (Pas). Leur principal avantage est d'ouvrir droit, sous certaines conditions (revenus, charge de remboursement...) à l'APL (Aide personnalisée au logement). Si le prêt conventionné n'est soumis à aucune condition de ressources, en revanche le Pas est assorti de plafonds de revenus. A titre d'exemple, en 2005 (les plafonds 2006 ne sont pas encore connus), pour un ménage avec deux enfants, les revenus ne devaient pas dépasser 31 294 € en région parisienne et 24 959 € en province.

Le prêt peut atteindre 100 % de l'acquisition sur une durée de 30 ans. Son taux n'est pas particulièrement avantageux, mais se situe dans la fourchette de taux aujourd'hui proposés sur le marché du crédit immobilier.

Les prêts libres.

Vous pouvez solliciter de nombreux établissements - spécialisés ou non. La plupart proposent toutes sortes de formules susceptibles de s'adapter à votre situation. Ces formules peuvent être à taux fixe ou révisable. Avec un taux fixe, vous n'aurez aucune surprise. Vous connaîtrez dès le départ ce que vous coûtera votre crédit. C'est le choix de la sécurité. D'autant que les taux actuellement pratiqués se situent entre 3,50 et 4 %. Les taux révisables, eux, sont moins chers : moins de 3 %. Mais, avec un taux révisable, vous ne pourrez pas déterminer à l'avance le coût de votre crédit puisque le taux peut subir des variations. A la hausse comme à la baisse d'ailleurs ! Mieux vaut toutefois privilégier des formules "capées", c'est-à-dire qui déterminent à l'avance un taux plafond qui ne pourra en aucun cas être dépassé, quelle que soit l'évolution des taux.

Quant à la durée de votre crédit, elle peut aller jusqu'à 30, voire 35 ans. Attention toutefois aux durées trop longues qui, si elles limitent votre effort d'endettement mensuel, vous coûteront très chère au final. Privilégiez les formules vous permettant de rembourser par anticipation sans pénalités. Car ces pénalités sont importantes (3 % du capital restant à rembourser) et qui sait si vous ne serez pas contraint de revendre entre temps. Par exemple si votre famille s'agrandit...