DE QUEL APPORT DISPOSEZ VOUS ?

Si votre apport est faible, vous avez tout intérêt à recourir aux petits prêts admis par les banques dans la constitution de votre apport personnel : prêt à taux zéro, 1 % logement, épargne logement...

Le prêt à 0 %.

Il peut financer en partie l'achat d'un logement neuf ou ancien dès lors qu'il s'agit de votre résidence principale. Vos revenus ne doivent pas dépasser les plafonds définis. En 2005 (les plafonds 2006 ne sont pas connus à l'heure où nous écrivons), un couple avec deux enfants ne devait pas dépasser 35 540 € en région parisienne et 32 390 € en province pour un logement neuf. Quant au montant du prêt, il varie de 11 000 à 32 500 €, remboursable évidemment sans intérêt.

Le prêt 1 % logement.

Les prêts du 1 % logement sont réservés en priorité aux salariés des entreprises privées de plus de 10 salariés. Si c'est votre cas, vous pouvez en faire la demande auprès de votre employeur ou de votre comité d'entreprise, sachant toutefois que l'octroi de ce prêt dépend des fonds disponibles au moment de la demande. En outre, il ne vous sera accordé que si vous êtes primo accédant ou si vous êtes en situation de mobilité professionnelle. Il finance l'achat d'un logement neuf ou ancien avec travaux (ou sans travaux mais sous conditions de ressources). Le montant du prêt est plafonné entre 11 200 et 17 600 €, selon que l'achat s'inscrit en région parisienne ou ne province. Son taux est très faible : 1,5 % (hors assurance) et sa durée peut s'étaler de 5 à 15 ans.

Le prêt épargne logement.

Si vous disposez d'un Plan épargne logement (Pel) arrivé à terme, pourquoi ne pas l'utiliser. D'autant que s'il s'agit d'un vieux Pel, vous risquez d'être bientôt taxé par le fisc (voir encadré). Par le biais d'un prêt épargne logement, vous pouvez financer l'acquisition d'une résidence principale neuve ou ancienne, l'acquisition d'une résidence secondaire neuve, le financement de travaux de rénovation... Le montant du prêt dépend de sa date d'ouverture. Si le Pel a été ouvert entre le 1er mai 1986 et le 6 février 1994, le taux atteindra 6,32 % ce qui n'est donc pas attractif aujourd'hui comparé aux taux proposés par les banques pour les prêts classiques. En revanche, si votre Pel est plus récent, l'opération est viable. A titre d'exemple, pour un Pel souscrit entre le 26 juillet 1999 et le 30 juin 2000, le taux du prêt est fixé à 4,31 % ; s'il est de la dernière génération (depuis août 2003), le taux chute à 4,20 %. Quant au montant du prêt, il peut atteindre 92 000 €. Encore faut-il avoir accumulé beaucoup d'épargne (61 200 € maxi) et donc le maximum de droit à prêt.