ETES-VOUS L'EMPRUNTEUR IDÉAL ?
Vous vous demandez si vous ressemblez à l'emprunteur idéal, celui dont tous les banquiers rêvent. Pour le savoir, lisez les lignes qui suivent.

Votre profil

A quelque porte que vous frappiez, votre profil d'emprunteur déterminera toujours les conditions que l'on vous fera. Pour l'établir, les banques ont un certain nombre de critères qui leur servent à évaluer le risque potentiel qu'elles prennent. Plus il sera faible et plus les conditions que l'on vous proposera seront bonnes.

L'apport personnel

Il a une influence directe sur la qualité de votre dossier. Et les banquiers ne se compliquent pas la vie : plus le montant de votre apport est élevé et plus ils étudient votre dossier d'un oil favorable. Un bon apport prouve votre engagement dans le projet, votre capacité à épargner (les cigales sont beaucoup moins en cours que les fourmis). Un apport significatif diminue aussi les risques que l'hypothèque du bien ne couvre pas les montants empruntés (puisqu'elle est prise sur la valeur du bien moins l'apport personnel, la revente de ce dernier en cas de problème devrait donc être supérieure au montant de l'hypothèque).

Votre endettement

C'est l'inverse, plus il est élevé et plus votre banquier fait la grimace. Normal, un endettement élevé, proche du plafond autorisé de 33 %, rend les échéances plus lourdes. Et de façon générale, plus le revenu imposable net (la somme prise en référence pour calculer votre taux d'endettement) est faible et plus la règle des 33 % est appliquée rigoureusement. La durée du prêt est bien sûr une manière de faire baisser un taux d'endettement trop élevé, mais les banques préfèrent des durées d'emprunt courtes, car elles peuvent toujours l'allonger (réduisant ainsi le montant des mensualités), en cas de difficulté.

Vos revenus

Là aussi, pas de surprise. Les salariés qui bénéficient d'un contrat à durée indéterminée et qui ont 10 ans d'ancienneté sont beaucoup mieux vus qu'un premier contrat en période d'essai. Les banques recherchent la sécurité et l'ancienneté est pour eux un critère important d'évaluation.

Le comportement financier

Vos extraits de compte en disent long sur vous. Les banques s'en servent pour analyser vos rapports avec l'argent. Amateur de découvert permanent, soyez prévenu : votre banquier risque de trouver que si vous avez déjà du mal à boucler vos mois avec vos charges actuelles, les augmenter par un emprunt ne pourra que vous rendre les choses plus difficiles. Par contre, la capacité à épargner est prise en compte et peut compenser un endettement un peu élevé.

La durée du prêt

La longueur n'est pas ce que les banques préfèrent. Les emprunts d'une durée inférieure à 10 ans diminuent les risques, même si les crédits les plus courants sont généralement pris sur une durée de 15 ans. Au-delà, votre âge, votre potentiel professionnel seront attentivement examinés.

Le bien acheté

Etant souvent pris en garantie, la qualité du bien est un facteur qui a aussi son importance. Le banquier juge alors de la facilité à revendre ce bien. Et en la matière, un appartement dans une ville dynamique sera mieux perçu qu'une vieille maison de campagne dans un département reculé.

En conclusion

D'une banque à l'autre, les appréciations varient sensiblement. Et vous pouvez très bien être refusé par un établissement et accueilli à bras ouvert par un autre. L'essentiel reste de ne pas se lancer à la légère dans un projet qui pourrait vous mettre, avec votre famille, en difficulté. En appréciant votre propre dossier avec impartialité, vous serez encore plus à même de le présenter aux banques avec lucidité et donc d'augmenter vos chances de succès.