Faire le point sur ses besoins de financement
Capacité d'emprunt, apport personnel, possibilités de financement, les incontournables de votre dossier de financement.

1ère étape : évaluer votre capacité d’emprunt

Depuis 1990 et la loi Neiertz destinée à limiter le surendettement, la seule limite au montant de votre emprunt est un niveau d’endettement maximum que la loi vous autorise. Ce seuil est fixé à 33 % des revenus. En d’autres termes, le montant total de vos remboursements (emprunts, crédits en cours, assurance et prélèvements fixes) ne doit pas représenter plus de 33 % des revenus annuels nets de votre foyer. Il est fortement conseillé, même si aucun établissement financier sérieux n’acceptera de vous financer au-delà de ce seuil, de respecter cette règle. Vous éviterez ainsi de devoir faire face à des échéances trop lourdes et de vous retrouver dans une situation délicate face à votre emprunt. Sachez aussi que si les revenus de votre foyer sont irréguliers, les banques ne s’en montreront que plus prudentes avec vous.

Exemple Si les revenus de votre foyer sont de 3050 € nets mensuels, soit sur 12 mois, 36600 €, votre capacité d’endettement maximum ne devra pas excéder 33 % de 36600 €, soit 12075 € ou 1010 € par mois. Faites vos comptes.

2ème étape : constituer son apport personnel

"IL" est très apprécié des banquiers et autres établissements prêteurs et fortement conseillé pour que votre dossier soit regardé d’un bon oeil. "IL", c’est l’apport personnel, c’est-à-dire la somme que vous apporterez au financement de votre projet.

S’il n’y a pas en la matière de limite supérieure, un minimum de 10 % est en général le bienvenu. Plus l’apport personnel est important et plus les banques, rassurées, auront tendance à vous accorder des conditions avantageuses.

Si vous ne disposez pas d’une épargne personnelle, d’un héritage ou d’une entrée d’argent aussi soudaine qu’imprévue (ce qui est rare, vous l’avouerez), vous pouvez constituer cet apport par différents moyens : - la participation : vous travaillez dans une entreprise de plus de 50 salariés ? Dans ce cas, votre employeur est tenu de vous faire participer aux résultats. Demandez le déblocage anticipé de cette participation.
- le 1 % employeur
- emprunter de l’argent à un membre de votre famille
- les prêts des mutuelles, des caisses de retraite
- les prêts régionaux ou départementaux
- certaines banques acceptent parfois de financer une acquisition sans apport personnel, en particulier dans le cadre d’un investissement locatif.