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Comment évaluer sa capacité d’endettement ?

Pour acheter, pas de secret, il faut financer. Sauf à être multimillionnaire, ce que l’on vous souhaite, il va falloir constituer un dossier de financement et frapper à plusieurs portes. Quelques règles s’imposent pour éviter toute déconvenue. Parmi celles-ci, une règle d’or : ne pas se passer la corde au cou, c’est-à-dire étouffer sous le poids de remboursements trop importants. Pour cela, vous devez déterminer votre capacité d’endettement.

Pas plus de 33 %

Etablissez les ressources annuelles totales de votre foyer. Déduisez les emprunts en cours, les virements réguliers (impôts, assurances, abonnements divers), et ce dont vous avez besoin pour vivre (nourriture, loisirs, vacances). Ce qui reste, c’est le budget que vous pourrez consacrer à votre acquisition. Depuis 1990 et la loi Neiertz, votre endettement total, emprunt immobilier compris, ne doit pas dépasser 33 % de vos revenus. Les banques ou établissements de crédit appliquent cette règle à la lettre. Si par exemple vos revenus annuels sont de 25 000 €, votre capacité limite d’endettement sera égale à 33 % de cette somme, soit 8300 €, ce qui vous permet des remboursements mensuels d’environ 700 €.

Pensez à l’avenir

Attention, les emprunts sont souvent longs, entre 10 et 20 ans en moyenne. Tenez donc compte de l’évolution probable de vos dépenses et de vos recettes, si vous pouvez les estimer. En particulier en anticipant sur les enfants qui grandissent et qui vont peut-être suivre des études supérieures, avec tout ce que cela comporte comme frais. Pensez également aux évolutions futures de votre famille. Mieux vaut avoir prévu à l ‘avance l’arrivée d’un bébé et disposer d’une chambre en conséquence, plutôt que de devoir déménager et racheter un nouveau logement, avec tous les frais que cela représente.